9月8日，北京市豐臺(tái)區(qū)人民政府聯(lián)合北京市地方金融監(jiān)督管理局、中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行共同在麗澤金融商務(wù)區(qū)舉辦2022中國(guó)（北京）數(shù)字金融論壇。論壇上，宣布成立“數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展聯(lián)盟”，首批20余家重要金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)加入，釋放了一系列數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)展信號(hào)。
其中，圍繞數(shù)字人民幣的幾項(xiàng)重要發(fā)布成為了論壇的“重頭戲”。過(guò)去幾年里，數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)各項(xiàng)工作穩(wěn)步推進(jìn)，取得了不俗成績(jī)。數(shù)字人民幣在北京冬奧會(huì)舞臺(tái)上實(shí)現(xiàn)了精彩亮相，全新升級(jí)的數(shù)字人民幣APP在各大應(yīng)用市場(chǎng)正式上架，軟、硬件錢包成功落地，智能合約、無(wú)障礙適老化產(chǎn)品等取得重大進(jìn)展，多層次產(chǎn)品體系初步形成，有力支撐了試點(diǎn)地區(qū)的場(chǎng)景探索。
“數(shù)字人民幣是現(xiàn)代公共金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，也是對(duì)人民銀行支付系統(tǒng)的一次大的升級(jí)。這既包括技術(shù)上的升級(jí)，也包括組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式上的升級(jí)?！辈梺喼拚搲崩硎麻L(zhǎng)、人民銀行原行長(zhǎng)周小川表示，通過(guò)這一升級(jí)，將實(shí)現(xiàn)全國(guó)支付市場(chǎng)的統(tǒng)籌、整合，打破支付上的壁壘，提升用戶的體驗(yàn)，為數(shù)字金融的發(fā)展提供重要的底部支撐。
與此同時(shí)，本次論壇上還發(fā)布了一系列最新的研究和成果——幫你守護(hù)“錢袋子”的智能合約，針對(duì)視力障礙、聽(tīng)力障礙、認(rèn)知障礙、肢體障礙、老年人、少數(shù)民族、兒童、短期來(lái)華外國(guó)人等群體的無(wú)障礙設(shè)計(jì)，攻堅(jiān)區(qū)塊鏈共識(shí)算法四方難題的DASHING協(xié)議，“麗澤數(shù)幣一卡通”正式發(fā)布……這些突破和探索正推動(dòng)著數(shù)字人民幣走入千家萬(wàn)戶。
“元管家”來(lái)了
智能合約守護(hù)你的“錢袋子”
在本次論壇上，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所（以下簡(jiǎn)稱“數(shù)研所”）發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品——“元管家”。這款產(chǎn)品是在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，在預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。
據(jù)介紹，針對(duì)近年來(lái)頻發(fā)的預(yù)付資金類商戶卷款“跑路”、侵害消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題，數(shù)研所充分調(diào)研了消費(fèi)者、商戶、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等各方需求和痛點(diǎn)，設(shè)計(jì)并發(fā)布了這款產(chǎn)品。北京市商務(wù)中心區(qū)信鏈科技有限公司是該產(chǎn)品預(yù)付資金管理的平臺(tái)。該公司副總經(jīng)理洪宇青介紹，這一模式將預(yù)付式消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r(shí)式消費(fèi)，進(jìn)一步明確預(yù)付資金所有權(quán)歸屬于消費(fèi)者，確保預(yù)存資金不被挪用。
在現(xiàn)場(chǎng)的展示中，記者了解到，北京市朝陽(yáng)區(qū)厚海培訓(xùn)學(xué)校是首批參與數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付消費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目的商戶。數(shù)研所副所長(zhǎng)狄剛介紹，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預(yù)付資金管理主要通過(guò)商業(yè)銀行為商戶開(kāi)設(shè)專戶的方式解決，預(yù)付資金全部歸商戶所有，無(wú)法徹底解決用戶權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題。
數(shù)研所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在現(xiàn)場(chǎng)演示了如何使用“元管家”。他解釋說(shuō)：“當(dāng)消費(fèi)者向商戶預(yù)付資金時(shí)，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為每一位消費(fèi)者創(chuàng)建一個(gè)加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面，將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護(hù)消費(fèi)者資金安全?！?/p>
具體來(lái)看，當(dāng)消費(fèi)者實(shí)際完成消費(fèi)后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請(qǐng)求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，符合條件的，才能將預(yù)付資金劃撥至商戶。從技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能性。消費(fèi)者能在數(shù)字人民幣APP看到每筆資金動(dòng)賬明細(xì)，讓消費(fèi)者更加安心。商戶也能通過(guò)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道，看到預(yù)付資金的實(shí)時(shí)狀態(tài)，便于開(kāi)展經(jīng)營(yíng)安排。
厚海培訓(xùn)學(xué)校校辦主任黃亞鋒談到，隨著數(shù)字人民幣智能合約投入使用，家長(zhǎng)們可以享受更加放心的服務(wù)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)借助數(shù)字化平臺(tái)幫忙解決資金管理和家長(zhǎng)信任的問(wèn)題，一旦信任關(guān)系建立起來(lái)，就不愁沒(méi)有客源來(lái)，大大提高了工作效率。
“該模式開(kāi)辟了預(yù)付式消費(fèi)資金管理新路徑，是金融監(jiān)管科技應(yīng)用的典型案例，也是對(duì)完善商業(yè)治理和社會(huì)治理，進(jìn)一步優(yōu)化金融營(yíng)商環(huán)境的有益探索?！北本┦薪鹑诒O(jiān)督管理局副局長(zhǎng)趙維久評(píng)價(jià)稱。
“目前，我們已經(jīng)收到了來(lái)自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應(yīng)用數(shù)字人民幣智能合約的市場(chǎng)需求?！钡覄偱e例說(shuō)，比如財(cái)政補(bǔ)貼、貸款、科研經(jīng)費(fèi)等，對(duì)資金發(fā)放對(duì)象和支付用途有嚴(yán)格限定的場(chǎng)景；預(yù)付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個(gè)主體之間復(fù)雜資金往來(lái)關(guān)系的場(chǎng)景；周期繳費(fèi)、押金退還等，需要保障資金及時(shí)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)的場(chǎng)景；以及高度依賴可信信息輸入的供應(yīng)鏈貿(mào)易等場(chǎng)景。在這些典型場(chǎng)景中，數(shù)字人民幣智能合約都將展現(xiàn)出控制風(fēng)險(xiǎn)、保障權(quán)益、增進(jìn)互信、降本增效等積極作用，為社會(huì)數(shù)字化和智能化治理提供支持。
應(yīng)用場(chǎng)景日漸豐富
讓更多人無(wú)障礙使用數(shù)字人民幣
本次論壇上發(fā)布的“麗澤數(shù)幣一卡通”也是一個(gè)積極嘗試。這是豐臺(tái)區(qū)金融服務(wù)辦公室、麗澤金融商務(wù)區(qū)管理委員會(huì)和郵儲(chǔ)銀行北京分行聯(lián)合面向麗澤金融商務(wù)區(qū)入駐企業(yè)員工發(fā)行的疊加多項(xiàng)行業(yè)應(yīng)用的數(shù)字人民幣硬件錢包，可以讓消費(fèi)者不用打開(kāi)各種APP，無(wú)需綁定銀行卡，刷一刷手中的小卡片就能吃喝購(gòu)物、交通出行，滿足各項(xiàng)支付需求。這張卡片上疊加了多項(xiàng)行業(yè)應(yīng)用，將“金融+工作+生活”完美契合，實(shí)現(xiàn)了“一卡通行、一卡通付”。
記者了解到，“麗澤數(shù)幣一卡通”的持卡用戶刷卡即可享受每日進(jìn)入寫字樓宇的健康寶登記、閘機(jī)通行、電梯搭乘、辦公簽到、食堂用餐等環(huán)節(jié)的“一卡通行”便捷服務(wù)，提高了駐區(qū)企業(yè)的工作效率。
實(shí)際上，讓更多人方便使用數(shù)字人民幣也是其發(fā)展的初心。如何通過(guò)無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)拓寬數(shù)字人民幣服務(wù)半徑、跨越“數(shù)字鴻溝”，推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，也是下一步數(shù)字人民幣發(fā)展的重要內(nèi)容。
在本次論壇上，數(shù)研所與中國(guó)金融四十人論壇聯(lián)合發(fā)布了《數(shù)字人民幣無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)——通過(guò)無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的研究》課題報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）以及數(shù)字人民幣相關(guān)無(wú)障礙產(chǎn)品解決方案。
《報(bào)告》提出了“控源頭、建體系、重?cái)U(kuò)展、有溫度”的數(shù)字人民幣無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)理念和原則，針對(duì)視力障礙、聽(tīng)力障礙、認(rèn)知障礙、肢體障礙、老年人、少數(shù)民族、兒童、短期來(lái)華外國(guó)人等群體，課題組開(kāi)展了廣泛的用戶研究。此外，《報(bào)告》還編制了數(shù)字人民幣體系標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范草案，涉及產(chǎn)品、環(huán)境建設(shè)、客戶服務(wù)等方面。
發(fā)布會(huì)顯示，數(shù)字人民幣已開(kāi)展了一系列產(chǎn)品無(wú)障礙改造：一是打造無(wú)障礙數(shù)字人民幣APP，全面兼容手機(jī)輔助功能對(duì)視障用戶讀屏軟件的支持、增強(qiáng)視覺(jué)要素可識(shí)別性、優(yōu)化交互操作提升易用性、提供個(gè)性化配置等；二是豐富錢包矩陣和支付硬件形態(tài)，形成手機(jī)、手環(huán)、胸針和手杖等多種載體形態(tài)的硬件產(chǎn)品，為無(wú)手機(jī)APP支付習(xí)慣的用戶或不便于使用電子支付的群體，提供豐富的產(chǎn)品選擇。
數(shù)研所表示，隨著實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累和技術(shù)能力提升，將進(jìn)一步完善數(shù)字人民幣生態(tài)無(wú)障礙服務(wù)能力建設(shè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施規(guī)范，向參與者輸出各類產(chǎn)品的解決方案，形成無(wú)障礙產(chǎn)品的研究和評(píng)價(jià)機(jī)制，打造測(cè)評(píng)認(rèn)證服務(wù)體系。
DASHING協(xié)議正式發(fā)布
攻堅(jiān)區(qū)塊鏈共識(shí)算法四方難題
比起前幾項(xiàng)創(chuàng)新成果，本次論壇上，數(shù)研所聯(lián)合清華大學(xué)發(fā)布的DASHING協(xié)議更顯“黑科技”。如果說(shuō)“便利”讓數(shù)字人民幣走入千家萬(wàn)戶，其背后依賴的正是高效、安全的技術(shù)。
“一直以來(lái)，傳統(tǒng)共識(shí)算法無(wú)法解決金融科技場(chǎng)景下高安全、高延展、高吞吐和低延遲同時(shí)滿足的四方難題，共識(shí)算法創(chuàng)新成為推動(dòng)聯(lián)盟鏈在金融科技應(yīng)用的關(guān)鍵。”業(yè)內(nèi)專家介紹，而DASHING協(xié)議正是針對(duì)這一技術(shù)難點(diǎn)推出的。
據(jù)介紹，數(shù)研所和清華大學(xué)王小云院士團(tuán)隊(duì)共同創(chuàng)新攻關(guān)，在可證明安全條件下創(chuàng)新出區(qū)塊鏈f+1投票理論，研發(fā)出具有國(guó)際領(lǐng)先水平的DASHING協(xié)議。該協(xié)議是聯(lián)盟鏈中一種全新的可變門限鏈狀共識(shí)協(xié)議，兼顧安全性和效率，填補(bǔ)了符合金融場(chǎng)景“三高一低”的共識(shí)協(xié)議空白，在實(shí)際測(cè)試的不同場(chǎng)景中，比現(xiàn)有國(guó)際主流區(qū)塊鏈共識(shí)算法性能提升15倍以上。在落地應(yīng)用中，DASHING協(xié)議既能作為單獨(dú)模塊樂(lè)高式替換現(xiàn)有聯(lián)盟鏈中共識(shí)算法，又能助力構(gòu)建多方協(xié)同安全、高效的新型金融基礎(chǔ)設(shè)施。
“區(qū)塊鏈技術(shù)靈活運(yùn)用密碼核心理論體系，高度依賴密碼技術(shù)創(chuàng)新。區(qū)塊鏈的核心是共識(shí)，共識(shí)的核心是信息量的精簡(jiǎn)和可證明安全?！蓖跣≡普f(shuō)。
圍繞數(shù)研所在區(qū)塊鏈方面工作，狄剛介紹，將持續(xù)開(kāi)展三方面創(chuàng)新：一是基于效率無(wú)損方案提升交易公平性，提高區(qū)塊鏈服務(wù)質(zhì)量；二是支持后量子密碼算法，構(gòu)造后量子安全聯(lián)盟鏈；三是利用并行計(jì)算等思想，持續(xù)提升系統(tǒng)延展性及高并發(fā)處理能力。
“安全始終是區(qū)塊鏈的核心命題，DASHING協(xié)議通過(guò)可證明安全，有效化解了長(zhǎng)久以來(lái)的區(qū)塊鏈安全性證明不足問(wèn)題。”公安部第一研究所副所長(zhǎng)于銳如是評(píng)價(jià)。
國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心處長(zhǎng)（國(guó)家區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用試點(diǎn)工作組副組長(zhǎng)）吳震認(rèn)為，目前聯(lián)盟鏈可擴(kuò)展性不足和安全問(wèn)題日益凸顯，DASHING協(xié)議解決了長(zhǎng)久以來(lái)困擾行業(yè)的問(wèn)題，為行業(yè)應(yīng)用提供了一種創(chuàng)新的解決方案。
針對(duì)區(qū)塊鏈和DASHING協(xié)議如何更好賦能數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，建行金融科技部總經(jīng)理林磊明建議：一是布局區(qū)塊鏈垂直場(chǎng)景；二是擴(kuò)大應(yīng)用范圍，建設(shè)區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施；三是注重前沿技術(shù)融合創(chuàng)新。
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